白癡學
2006-03-19, 09:56 AM
保障要多少才夠，相信這是許多人相當煩惱的一件事，在此就白癡學自身的經驗來講，一般保險分為壽險、意外險跟醫療險三部份。然壽險為年薪的１０倍，意外險為月薪的２００倍而醫療險以當地頭等病房價差為主，在輔以其他的癌症險或是重大疾病險。這樣保障的部份就會相當的足夠，然其他的錢就可以為自己的退休做計畫，當然此篇文章的內容也是相當值得做參考的。
檢視保障缺口 規劃合適保單
過去幾年來，國內持續發生數起嚴重的天災、公共安全以及重大交通事故，造成國人身家性命的傷亡與毀損，每一次的不幸事件，都讓我們深切體認到保險重要性。根據統計，壽險業死亡給付總金額逐年增加，從2000年的429億元成長至2004年的514億元，壽險業醫療給付金額2004年也達到453億元，約占家庭醫療保健支出的五分之一，顯示保險對於人身生命與經濟保障提供一股重要的安定力量。
然而，若進一步分析國人的平均保額，則仍顯偏低，主管機關於近年積極實施相關措施，目的即是希望提高國人的保險保障。究竟多少保障才算足夠？又如何以精省的保費購買適合的保單？
多少保障才足夠？
對個人或家庭來說，究竟多少額度的保障才算足夠呢？理論上來說，保險金額最好能足以承擔被保險人的風險與責任，但是風險與責任承擔不僅因人而異，也會隨著人生不同階段的生涯需求而改變，因此，最適保額並沒有放諸四海皆準的標準，不過，仍然可以透過簡單的需求分析，事先瞭解自身的保障缺口，作好完善的規劃。
一個專業的業務員會為客戶分析其保障需求，依據客戶的生涯規劃、階段需求、面臨的風險與承擔責任，試算出建議的保障額度。常用的試算的方式有三種：家庭需要法、生命價值法、倍數法。
一、家庭需要法：設算當事故發生時，為維持遺族基本生活水準所需要的準備金總額。
※建議投保金額＝家庭保障需求-已有保障準備
‧家庭保障需求＝遺族所需生活費1 + 子女教育費 + 父母教養金 + 負債金額 + 其它準備金2
‧已有保障準備＝現有流動資產＋個人壽險保障＋團體壽險保障＋社會保險保障
1、遺族所需生活費=目前每月生活費×0.7×12個月×希望保障年數×遺族人數
2、其它準備金：包含喪葬費、遺產稅、醫療預備金……等。
二、生命價值法：設算被保險人在正常狀況下，於工作生涯中所能創造的經濟收入總合，作為被保險人對家庭經濟的生命價值，以此為建議投保金額。
※建議投保金額=（預計退休年齡-現在年齡）×年收入
三、倍數法：以簡單的倍數估算出欲留給遺族的準備金，並以不留下負債給遺族承擔為目標，倍數的概念在於給予遺族幾年的經濟緩衝時間，通常約為五至15倍，視被保險人年齡與家庭成員狀況而定，年齡愈輕，遺族的平均餘命愈長，所需要的準備金愈多，因此倍數也應愈高。
※建議投保金額=年收入×（5~15倍）+負債
善用保險契約各項權利 調整保單內容
根據上述方法所計算出的保險金額，如果因經濟能力不足，無法買足保障，或是投保後發現保單內容不適合，保戶可以善加利用保險契約的「契約轉換權」或「保額增加權」，隨著經濟能力的提升與生涯需求變化，變更險種或增加保障。例如：利用「契約轉換權」，將年輕時投保的定期壽險變更成終身壽險。而保額增加權則是提供被保險人在保單每五周年（或每三周年）、結婚、生子、或配偶身故時，增加原保險金額一定比例的保額，通常是原保險金額的20%或25%。
當保費繳不出來時，解約並不是唯一的辦法，保戶可考慮以前述的契約轉換權，將保費高的終身壽險或儲蓄性質保險變更成保費較便宜的定期壽險，或是先降低保額，等到經濟能力許可後再增加保障。另可採取繳法變更，將年繳方式改為月繳方式。最後，可選擇辦理減額繳清保險或展期定期保險之方式，以維護契約繼續有效。
需留意的是，各公司或各險種提供的權利與辦理條件不盡相同，保戶應詳視保險契約，並與壽險公司或業務員討論，確認自身權益，切莫投保後就將保單束之高閣，等到真正用到時，才發現不夠用或不合用。
現今投保管道與商品形態多元化，民眾也可作多重搭配，以最精省的保費買到最大的保障，例如：想增加意外傷害保障者可考慮產險公司的意外傷害險，此外，雇主提供的員工團體保險之保費通常較個人保險便宜，有些團體保險可讓員工或眷屬自費加保，民眾可以善加利用這項權利以提高保險保障額度。
多少保費支出才合理？
很多消費者會疑問，每年應支出多少保費才算合理？實務上多以年所得的十分之一作為保費支出的建議。保發中心於2004年年初所作的「台灣民眾保險觀念與購買行為」調查，有58%的受訪者實際保費支出占所得比率在10%以下，有27%的受訪者保費支出比率介於11%至20%，也顯示多數民眾的保費支出占所得比率在10%以下。
決定合理保費的前提，應建立在合理的保障需求分析上，當預算有限時，宜優先購買保障型商品，確保風險保障沒有缺口後，再規劃儲蓄或投資性質商品。由於壽險契約多屬長期契約，如果保費支出對消費者造成很大的負擔，繳了幾年後發現繳不起而解約，不僅造成損失，也失去了投保的原始用意，日後欲再度投保，需以新年齡計算保費，更可能會因為健康狀況不佳而被保險公司拒保。
收集資訊 你也是保險達人
多數消費者認為保險是一項複雜且專業的商品，不知道從何處找尋相關資訊，保險事業發展中心網站（www.tii.org.tw）設有保險資料庫，民眾可在此查詢各產險、壽險公司各項保險商品的簡介、契約條款、費率等資訊。收集資訊作足功課，你也可以是保險達人。
檢視保障缺口 規劃合適保單
過去幾年來，國內持續發生數起嚴重的天災、公共安全以及重大交通事故，造成國人身家性命的傷亡與毀損，每一次的不幸事件，都讓我們深切體認到保險重要性。根據統計，壽險業死亡給付總金額逐年增加，從2000年的429億元成長至2004年的514億元，壽險業醫療給付金額2004年也達到453億元，約占家庭醫療保健支出的五分之一，顯示保險對於人身生命與經濟保障提供一股重要的安定力量。
然而，若進一步分析國人的平均保額，則仍顯偏低，主管機關於近年積極實施相關措施，目的即是希望提高國人的保險保障。究竟多少保障才算足夠？又如何以精省的保費購買適合的保單？
多少保障才足夠？
對個人或家庭來說，究竟多少額度的保障才算足夠呢？理論上來說，保險金額最好能足以承擔被保險人的風險與責任，但是風險與責任承擔不僅因人而異，也會隨著人生不同階段的生涯需求而改變，因此，最適保額並沒有放諸四海皆準的標準，不過，仍然可以透過簡單的需求分析，事先瞭解自身的保障缺口，作好完善的規劃。
一個專業的業務員會為客戶分析其保障需求，依據客戶的生涯規劃、階段需求、面臨的風險與承擔責任，試算出建議的保障額度。常用的試算的方式有三種：家庭需要法、生命價值法、倍數法。
一、家庭需要法：設算當事故發生時，為維持遺族基本生活水準所需要的準備金總額。
※建議投保金額＝家庭保障需求-已有保障準備
‧家庭保障需求＝遺族所需生活費1 + 子女教育費 + 父母教養金 + 負債金額 + 其它準備金2
‧已有保障準備＝現有流動資產＋個人壽險保障＋團體壽險保障＋社會保險保障
1、遺族所需生活費=目前每月生活費×0.7×12個月×希望保障年數×遺族人數
2、其它準備金：包含喪葬費、遺產稅、醫療預備金……等。
二、生命價值法：設算被保險人在正常狀況下，於工作生涯中所能創造的經濟收入總合，作為被保險人對家庭經濟的生命價值，以此為建議投保金額。
※建議投保金額=（預計退休年齡-現在年齡）×年收入
三、倍數法：以簡單的倍數估算出欲留給遺族的準備金，並以不留下負債給遺族承擔為目標，倍數的概念在於給予遺族幾年的經濟緩衝時間，通常約為五至15倍，視被保險人年齡與家庭成員狀況而定，年齡愈輕，遺族的平均餘命愈長，所需要的準備金愈多，因此倍數也應愈高。
※建議投保金額=年收入×（5~15倍）+負債
善用保險契約各項權利 調整保單內容
根據上述方法所計算出的保險金額，如果因經濟能力不足，無法買足保障，或是投保後發現保單內容不適合，保戶可以善加利用保險契約的「契約轉換權」或「保額增加權」，隨著經濟能力的提升與生涯需求變化，變更險種或增加保障。例如：利用「契約轉換權」，將年輕時投保的定期壽險變更成終身壽險。而保額增加權則是提供被保險人在保單每五周年（或每三周年）、結婚、生子、或配偶身故時，增加原保險金額一定比例的保額，通常是原保險金額的20%或25%。
當保費繳不出來時，解約並不是唯一的辦法，保戶可考慮以前述的契約轉換權，將保費高的終身壽險或儲蓄性質保險變更成保費較便宜的定期壽險，或是先降低保額，等到經濟能力許可後再增加保障。另可採取繳法變更，將年繳方式改為月繳方式。最後，可選擇辦理減額繳清保險或展期定期保險之方式，以維護契約繼續有效。
需留意的是，各公司或各險種提供的權利與辦理條件不盡相同，保戶應詳視保險契約，並與壽險公司或業務員討論，確認自身權益，切莫投保後就將保單束之高閣，等到真正用到時，才發現不夠用或不合用。
現今投保管道與商品形態多元化，民眾也可作多重搭配，以最精省的保費買到最大的保障，例如：想增加意外傷害保障者可考慮產險公司的意外傷害險，此外，雇主提供的員工團體保險之保費通常較個人保險便宜，有些團體保險可讓員工或眷屬自費加保，民眾可以善加利用這項權利以提高保險保障額度。
多少保費支出才合理？
很多消費者會疑問，每年應支出多少保費才算合理？實務上多以年所得的十分之一作為保費支出的建議。保發中心於2004年年初所作的「台灣民眾保險觀念與購買行為」調查，有58%的受訪者實際保費支出占所得比率在10%以下，有27%的受訪者保費支出比率介於11%至20%，也顯示多數民眾的保費支出占所得比率在10%以下。
決定合理保費的前提，應建立在合理的保障需求分析上，當預算有限時，宜優先購買保障型商品，確保風險保障沒有缺口後，再規劃儲蓄或投資性質商品。由於壽險契約多屬長期契約，如果保費支出對消費者造成很大的負擔，繳了幾年後發現繳不起而解約，不僅造成損失，也失去了投保的原始用意，日後欲再度投保，需以新年齡計算保費，更可能會因為健康狀況不佳而被保險公司拒保。
收集資訊 你也是保險達人
多數消費者認為保險是一項複雜且專業的商品，不知道從何處找尋相關資訊，保險事業發展中心網站（www.tii.org.tw）設有保險資料庫，民眾可在此查詢各產險、壽險公司各項保險商品的簡介、契約條款、費率等資訊。收集資訊作足功課，你也可以是保險達人。