白癡學
2006-03-13, 01:29 AM
信用卡的危機，相信讓許多的卡奴急的跟熱鍋上的螞蟻一樣，但若是有保單則是可以看看保單是否可以借款，幫自己更能降低利息的摧殘。
保單調頭寸 利率更優惠
為了整頓現金卡發卡亂象，現金卡發卡門檻提高，民眾手頭吃緊時，少了一項緊急調度的工具。不用驚慌，上班族可以善用保單調頭寸，能讓你輕鬆借錢降低負擔。
一想到借錢，上班族可能優先想到銀行，事實上，現金充沛的壽險公司，也是民眾借款、調頭寸的地方。上班族可仔細檢查手邊的保單，說不定可以找到利率划算的優惠方案。
※借款年息介於3%至7%之間
根據壽險公會的統計，台灣民眾投保率達166%，平均每人有1.66張保單，幾乎每位民眾人手一張保單。不過，並不是每一種保單都可以借款，包括意外險、防癌終身保險、終身醫療險、失能險、婦幼險，沒有解約金、保單價值準備金，就不能向保險公司借款。
保單借款利率水準，大多依照保單利率，另外再加碼，所以，當初購買的保單利率就關係著借款利率的高低。上班族可以先檢查自己的保單，一般來說，早期預定保單利率較高，動輒6%、7%，如果再加上保險公司0.5%的加碼幅度，借款利率也比較高；如果是這幾年購買的保單，預定利率比較低，保戶負擔的貸款利息也比較輕鬆。
如果比較各項借款的管道，目前小額信貸利率約在10%左右，信用卡及現金卡借款循環利息將近20%；可是，保單借款年息介於3%至7%之間。
※也有階段式固定利率
依據壽險公會網站上公布的各公司保單借款利率，目前保單借款利率最低的是幸福人壽的2.5%，其次是全球人壽的2.95%；中央、國寶人壽、環球瑞泰人壽保單借款利率最低為3%。
另外，國壽、新光、南山、中國人壽、三商美邦、國華、ING安泰人壽的保單借款利率是依「保單預定利率」加碼計息，加碼幅度在0.5%至1%不等。
市場上也有採分階段式固定利率，根據不同年期的保單預定利率加碼計息，包括遠雄、中央、幸福等都採取這種方式。
另外釵h外商壽險公司，包括保德信、大都會國際、康健、美國、宏利、紐約人壽、佳迪福等壽險公司採取固定利率，利率介於3%至7%之間。
※不需設定還款期限
壽險業者分析，保單貸款可以提供保戶享有免手續費、帳戶管理費、信用保險等多項優點，貸款利息按照借款天數計算，而且也不需要設定還款期限。
民眾要注意的是，借款金額依照險種類型而有差異，傳統壽險保單貸款金額最高以解約金的九成為限、利變型年金險以八成為限、投資型保單則以保單價值準備金的五至六成。
借款利率依照險種不同，也會有差異，貸款前得先問清楚。例如，利變型年金險和投資型保單都是以宣告利率再加碼方式訂定。
除了釐清利率、險種之外，還有幾種狀況，無法利用保單借款，包括保險費繳交尚未滿一年的保單，或是已經停效、失效的保單，都無法辦理保單借款。而且保險公司借款的對象是要保人，也就是繳交保險費的人，如果你是被保險人、或是受益人，就無法利用保單調頭寸。 ※得取得被保險人同意
已經準備利用保單借款嗎？目前壽險公司提供的手續相當簡便，民眾可以向保險公司索取「保險單借款約定書」，並準備要保人的身分證正本即可。
申請保單借款，除了透過要保人申請，也得取得被保險人同意。尤其如果要保人與被保險人不同時，要保人與被保險人都得在「保單借款約定書」上簽名；萬一被保險人未滿七歲，可以由法定代理人代簽；如果被保險人滿七歲，就得親自簽名。
如果是要保人本人親自辦理借款，就可領現金票，如果委託業務員或家人代辦，可選擇匯款或支票，匯款在隔日下午五點前匯入要保人帳戶，代辦時必須檢附要保人存摺封面影本。
萬一要保人本人無法親自辦理，可以委託他人代為申請，「保險單借款約定書」得先由要保人親自填寫，並且填妥「委託書」，代辦人則需攜帶前二項文件，還有要保人身分證正本及代辦人本人的身分證正本辦理。
有需要利用保單籌措資金的上班族，可以先撥打壽險公司的0800客服電話，查詢自己的保單借款利率，並進一步瞭解可以借款的額度。
值得注意的是，如果借款本息金額超過保單價值準備金，例如借款的本息100萬元，可是保單價值準備金只有9 0萬元，一旦借款本息超過保單價值準備金的當天，在超過的那天起，壽險公司就會停止保單的契約效力。
保單調頭寸 利率更優惠
為了整頓現金卡發卡亂象，現金卡發卡門檻提高，民眾手頭吃緊時，少了一項緊急調度的工具。不用驚慌，上班族可以善用保單調頭寸，能讓你輕鬆借錢降低負擔。
一想到借錢，上班族可能優先想到銀行，事實上，現金充沛的壽險公司，也是民眾借款、調頭寸的地方。上班族可仔細檢查手邊的保單，說不定可以找到利率划算的優惠方案。
※借款年息介於3%至7%之間
根據壽險公會的統計，台灣民眾投保率達166%，平均每人有1.66張保單，幾乎每位民眾人手一張保單。不過，並不是每一種保單都可以借款，包括意外險、防癌終身保險、終身醫療險、失能險、婦幼險，沒有解約金、保單價值準備金，就不能向保險公司借款。
保單借款利率水準，大多依照保單利率，另外再加碼，所以，當初購買的保單利率就關係著借款利率的高低。上班族可以先檢查自己的保單，一般來說，早期預定保單利率較高，動輒6%、7%，如果再加上保險公司0.5%的加碼幅度，借款利率也比較高；如果是這幾年購買的保單，預定利率比較低，保戶負擔的貸款利息也比較輕鬆。
如果比較各項借款的管道，目前小額信貸利率約在10%左右，信用卡及現金卡借款循環利息將近20%；可是，保單借款年息介於3%至7%之間。
※也有階段式固定利率
依據壽險公會網站上公布的各公司保單借款利率，目前保單借款利率最低的是幸福人壽的2.5%，其次是全球人壽的2.95%；中央、國寶人壽、環球瑞泰人壽保單借款利率最低為3%。
另外，國壽、新光、南山、中國人壽、三商美邦、國華、ING安泰人壽的保單借款利率是依「保單預定利率」加碼計息，加碼幅度在0.5%至1%不等。
市場上也有採分階段式固定利率，根據不同年期的保單預定利率加碼計息，包括遠雄、中央、幸福等都採取這種方式。
另外釵h外商壽險公司，包括保德信、大都會國際、康健、美國、宏利、紐約人壽、佳迪福等壽險公司採取固定利率，利率介於3%至7%之間。
※不需設定還款期限
壽險業者分析，保單貸款可以提供保戶享有免手續費、帳戶管理費、信用保險等多項優點，貸款利息按照借款天數計算，而且也不需要設定還款期限。
民眾要注意的是，借款金額依照險種類型而有差異，傳統壽險保單貸款金額最高以解約金的九成為限、利變型年金險以八成為限、投資型保單則以保單價值準備金的五至六成。
借款利率依照險種不同，也會有差異，貸款前得先問清楚。例如，利變型年金險和投資型保單都是以宣告利率再加碼方式訂定。
除了釐清利率、險種之外，還有幾種狀況，無法利用保單借款，包括保險費繳交尚未滿一年的保單，或是已經停效、失效的保單，都無法辦理保單借款。而且保險公司借款的對象是要保人，也就是繳交保險費的人，如果你是被保險人、或是受益人，就無法利用保單調頭寸。 ※得取得被保險人同意
已經準備利用保單借款嗎？目前壽險公司提供的手續相當簡便，民眾可以向保險公司索取「保險單借款約定書」，並準備要保人的身分證正本即可。
申請保單借款，除了透過要保人申請，也得取得被保險人同意。尤其如果要保人與被保險人不同時，要保人與被保險人都得在「保單借款約定書」上簽名；萬一被保險人未滿七歲，可以由法定代理人代簽；如果被保險人滿七歲，就得親自簽名。
如果是要保人本人親自辦理借款，就可領現金票，如果委託業務員或家人代辦，可選擇匯款或支票，匯款在隔日下午五點前匯入要保人帳戶，代辦時必須檢附要保人存摺封面影本。
萬一要保人本人無法親自辦理，可以委託他人代為申請，「保險單借款約定書」得先由要保人親自填寫，並且填妥「委託書」，代辦人則需攜帶前二項文件，還有要保人身分證正本及代辦人本人的身分證正本辦理。
有需要利用保單籌措資金的上班族，可以先撥打壽險公司的0800客服電話，查詢自己的保單借款利率，並進一步瞭解可以借款的額度。
值得注意的是，如果借款本息金額超過保單價值準備金，例如借款的本息100萬元，可是保單價值準備金只有9 0萬元，一旦借款本息超過保單價值準備金的當天，在超過的那天起，壽險公司就會停止保單的契約效力。